Što trebate znati o kamati na kredit, a ne ostati u dugu prema banci

<

Pozornost na detalje pomaže razumjeti ugovor i ne plaćaju kazne.

Što je kamata na zajam?

Kamatna stopa je iznos izražen u postotku koji klijent banke plaća za korištenje kredita. Izračunava se za određeno vremensko razdoblje. Dakle, 15% godišnje će značiti da dužnik će godišnje, uz glavnicu iznos duga, prijenos na banku 15% od toga. No, to ne znači da je za izračun preplate dovoljno uzeti postotak i pomnožiti ga s brojem godina za koje je kredit uzet.

Prvo, postoji nešto kao puni trošak zajma (CPM).

CPM uključuje sve troškove dužnika, uključujući provizije i druge naknade.

Dakle, pri izračunu pune vrijednosti hipoteke, banka će uzeti u obzir troškove procjene stana. Ovu uslugu pruža organizacija treće strane, ali bez pozajmljivanja ne biste je naručili, tako da se ti troškovi odnose na hipoteku. Štoviše, ako je izdatak predviđen zakonom, a ne zahtjevima banke, u CPM-u se neće uzeti u obzir. Na primjer, CTP neće pasti u punu cijenu transportnog kredita.

Cjelokupni trošak zajma trebao bi biti tiskan na prvoj stranici ugovora u velikom fontu u pravokutnom okviru. Navedeno je kao postotak godišnje ili u novčanom iznosu.

Na CPM-u se mora obratiti pozornost kako bi razumjeli koliko zapravo plaćate na kredit. Iznimka je kreditna kartica. Cjelokupni trošak kredita neće biti vrlo informativan, budući da se izračunava na temelju ukupnog kreditnog limita, a kamata će se obračunavati samo na iznos duga.

Drugo, kamata se ne naplaćuje na cijeli iznos kredita, već na preostali dug na njemu. Ali ovdje nije tako jednostavno. Postoje dvije vrste plaćanja:

  1. Renta. Banka dodaje iznos financijskih obveza klijenta, uključujući kamate, te ih dijeli za cijeli rok kredita. Kao rezultat toga, primatelj kredita plaća instituciji isti iznos svaki mjesec. Ali struktura plaćanja nije ista: prvo, lavovski udio je kamata, a na kraju tog roka klijent počinje aktivno otplatiti glavni dug.
  2. Razlikuju. Glavnica se dijeli s rokom kredita, a kamata se obračunava mjesečno. Za potrošača, to je dug put od maksimalnog plaćanja do minimuma, a isplata će u početku biti vrlo visoka. Ali glavni dug se plaća brže.

Što utječe na veličinu kreditne stope

Stopa refinanciranja središnje banke

To je ista kamatna stopa po kojoj se uzimaju krediti. Samo u ovom slučaju, Centralna banka krediti financijskim institucijama.

Poslovna banka uzima zajam od Centralne banke na godinu dana i za to vrijeme zarađuje na kreditima koje izdaje javnosti. Prema tome, njegova kamatna stopa za klijente mora biti takva da i Centralna banka vraća kamatu i zaradu.

Sada je stopa refinanciranja jednaka ključnoj i iznosi 7, 25%, a Banka Rusije je odlučila zadržati ključnu stopu na razini od 7, 25% godišnje »godišnje.

Platna sposobnost zajmoprimca

Što više rizika ne vratite, to vam je povoljnija stopa koja vam se nudi. Primjerice, kamata je obično veća kada se dobivaju zajmovi na dva dokumenta, bez dokaza o dohotku. To također uključuje prisutnost ili odsutnost kolaterala, prijenos plaća na bankovni račun, pristanak na osiguranje i tako dalje.

Stopa inflacije i razdoblje kreditiranja

Dva povezana parametra: banka namjerava zaraditi na vama ne samo sutra, već 10 godina kasnije, ako uzmete kredit za to razdoblje. Stoga će stopa vjerojatno uzeti u obzir prognozu inflacije za cijelo kreditno razdoblje.

Kako ne izgubiti novac

Pažljivo pročitajte ugovor

Zakon je predvidio poseban okvir u koji se unosi cjelokupni iznos zajma. Zanemarivanje je krivo za svoj proračun. U cijelosti i pažljivo pročitajte ugovor, nemojte preskočiti paragrafe, čak ni one napisane malim slovima. Slobodno postavljajte pitanja upravitelju.

Čim ste potpisali ugovor, složili ste se sa svime što je tamo napisano. Stoga uklonite sva proturječja prije nego stavite autogram u dokument.

Ne odgađajte isplate

Stavite podsjetnik na telefon, računalo i mikrovalnu pećnicu, kružite u crvenim krugovima dane izračuna u kalendaru. Provjerite kada ti datumi padaju vikendom kako biste dogovorili plaćanje unaprijed. Točnost će pomoći u izbjegavanju novčanih kazni i naknada za kašnjenje. A veličina kazne može biti vrlo vidljiva.

Ako možete otplatiti kredit rano, ugasite

Kamata se obračunava na iznos glavnice. Rana plaćanja čine je manje. Slijedom toga, što brže otplatite zajam, to je niža preplaćeni iznos.

Nemojte uzimati dugoročne kredite u stranoj valuti

Kamatna stopa na devizne kredite je niža, ali dolara ili eura moraju biti stabilni kako bi zajam bio jeftiniji od ekvivalenta rublje. Ako nemate dar vidovitosti i neobuzdanog optimizma, bit će vam teško predvidjeti valutne fluktuacije na duge staze.

Mali kredit koji ćete imati vremena brzo dati, čak i ako nešto pođe po zlu. Kada padne rublja, dugoročni kredit u stranoj valuti pretvorit će se u nepodnošljiv teret koji će vas odvući sav novac od servisiranja, odnosno interesa.

Ovo pravilo ne odnosi se na osobe s dohotkom u stranoj valuti, ne ovisi o rublja.

Male stvari

Pazi na novčiće. To je za vas 5 kopejki - novčić, nedostojan čak i za podupiranje noge stola. Za banku, kašnjenje za ovaj iznos je razlog da vam se novčano kazne. Srećom, čak i ako se sankcije naplaćuju kao postotak od kašnjenja. A ako je postotak glavnice?

Slijedite uvjete ugovora

Nije ni čudo što ste pročitali ugovor, slijedite ono što je u njemu napisano. Na primjer, ako zaboravite produljiti osiguranje, zahvaljujući kojem su vam ponuđeni povoljni uvjeti hipoteke, banka može povećati kamatnu stopu. I obrnuti ovaj proces bit će teže.

Ostanite u kontaktu s bankom

Ako vas kreditni službenik pokuša kontaktirati, podignite slušalicu i otvorite SMS. Bolje je pročitati oglas za stoti put nego propustiti poruku o kašnjenju ili druge važne informacije.

Koristite mudro kreditnu karticu

Ugasite dugove na kreditnoj kartici u beskamatnom razdoblju i ne podižite gotovinu iz njega, jer za to najčešće uzimate proviziju.

<

Popularni Postovi